A THM fogalma

Mit is jelent pontosan a teljes hiteldíjmutató?

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy mutatószám, melyet egy egységes metódus alapján számolnak ki és gyakorlatilag egyetlen éves százalékban megadott adatban tünteti fel egy hitel árát.

Ha például egy devizahitel THM-je 8,5 százalék, akkor a forintban folyósított hitelösszeg évente nekünk 8,5 százalékkal kerül többe. A bankok és az értékesítők ezt a számot minden esetben fel kell tüntetniük ajánlataikban és kötelesek az ügyfelet tájékoztatni róla, még akkor is ha ez a szám irreálisan magas értéket mutat.

Az interneten egészen elképesztő példákat találhatunk arra, hogy egészen rövid futamidejű kölcsönök esetében milyen magas THM értékek jönnek ki. Egy ilyen példa alapján, ha valaki egy hétre 10 forintot kér kölcsön, heti 10 százalék kamatra, vagyis egy hét múlva 11 forintot ad vissza, akkor gyakorlatilag 14 779 százalékos THM-el kapott kölcsönt. Ezzel érvelnek egyébként a THM plafonnal szemben a gyorskölcsön folyósítók.

Nem volna meglepő ha az ilyen példákat bemutató oldalak mögött éppenséggel nem valamilyen gyorkölcsönt nyújtó cég állna. A kilétüket mindenesetre homály fedi, üzemeltetők vigyáztak arra, hogy ne lehessen következtetni konkrét cégre.

Mindemellett persze jó összehasonlítási alap lehet a THM, éves vagy többéves futamidejű kölcsönök esetében, de mindeképp érdemes megismerni egy-egy hitel teljes feltételrendszerét. Előfordulhat például, hogy egy hitelhez kezdeti díjak párosulnak amelyek megemelik a THM értékét, de utána a havi törlesztésé már alacsony, tehát korántsem biztos, hogy a magas THM-hez, magas törlesztőrészlet párosul.

Ezen kívűl jó tudni, hogy vannak olyan elemei egy hitelnek, amiket a THM nem, vagy csak részben tartalmaz. Ez a devizahiteleknél fordulhat elő, ahol a devizaváltás jelenthet további terheket. Sok esetben a bankok más-más árfolyamot használnak a hitelfolyósításkor és a hiteltörlesztéskor (devizavételi – devizaeladási árfolyam).